10~25% 먼저, 20~30년 나눠 사는 집—적금형 주택 완전정리

국내 최초 적금형 주택이 시작돼요. 초기지분 10~25%로 입주하고 20~30년에 걸쳐 지분을 채우는 방식, 전매제한·차익배분·공급 일정까지 쉽게 정리했어요. 국내 최초 적금형 주택(지분적립형 분양주택)이 시범 도입되면서 ‘분양가 10~25%만 먼저 내고 입주’가 가능해지는데요. 이후 20~30년 동안 적금을 붓듯 남은 지분을 순차 취득해 결국 100% 소유로 가는 구조예요. 신청 전 꼭 알아둘 자격·전매제한·차익배분·공급 일정까지 한 번에 정리해드릴게요.

• 개념 3문장 요약
• 왜 지금 적금형 주택인가
• 핵심 조건·요건
• 돈 계산법 예시
• 공급 일정·지도
• Q&A

 

 

개념 3문장 요약

적금형 주택은 신규 공공분양 주택의 초기 지분(10~25%)만 먼저 매입해 입주하고, 20~30년 동안 남은 지분을 분할로 사들이는 방식이에요. 지분 100% 완성 전에는 매각이 어렵고, 전매제한·실거주 의무 등 공공분양보다 강한 규제가 적용돼요. 마지막으로, 지분을 다 채워 완전 소유가 되면 일반 매각도 가능하지만 공공과 차익을 지분비율대로 배분하는 구조가 기본이에요.

 

왜 지금 적금형 주택인가

목돈 부담과 고금리가 겹친 시기에 초기자금 장벽을 낮춰 청년·신혼·무주택 실수요자의 내 집 마련 진입로를 넓히려는 목적이에요. 대출 중심이었던 과거 방식 대신, ‘적금처럼 나눠 사는’ 구조로 가계부채 리스크를 줄이고 주거 안정성을 높이려는 정책적 의도가 담겨 있죠. 생각보다 간단하죠.

비슷한 개념의 ‘지분형 모기지’가 대출을 통해 지분만큼 소유권을 취득하는 금융 모델이었다면, 적금형은 공공분양과 결합해 분양가 자체를 장기 분납한다는 점이 달라요. 덕분에 초기 자금이 적고 월부담을 예측 가능하게 설계할 수 있어요.

 

 

핵심 조건·요건

신청 전 반드시 체크할 조건들을 표로 묶었어요. 제도 설계상 지역·사업지에 따라 세부 값은 조금씩 달라질 수 있어요.

항목	기본값/범위	설명
초기 지분	10~25%	분양가의 일부만 먼저 취득 후 입주
잔여 지분 취득	20~30년 단계별(4~5년 주기)	적금처럼 분납·분할 취득
실거주 의무	5년 내외	거주요건 위반 시 페널티 가능
전매 제한	10년 내외	투기 차단, 실수요 보호 장치
차익 배분	공공·개인 지분비율대로 배분	전매제한 해제 후 매도 시 적용
대상 주택형	전용 60㎡ 이하 중심(사례)	청년·신혼 수요층 맞춤형

 

핵심은 초기 목돈 부담↓과 월부담 예측 가능성↑이에요. 반면 전매·거주 규제가 강하고, 장기 분납 구간에는 이자 또는 임대료 성격의 비용이 붙을 수 있다는 점은 유의해야 해요.

 

 

돈 계산법 예시

아래는 이해를 돕는 예시예요(실제 분양가·금리·분납 조건에 따라 달라질 수 있어요).

• 분양가 4억 원, 초기 지분 20%면 8,000만 원만 먼저 준비해 입주
• 잔여 80%(3억2천만 원)를 25년에 걸쳐 5회(5년 주기) 분할 취득한다고 가정
• 각 회차 분납 시점에 남은 지분에 대한 이자·관리비·준임대료가 발생할 수 있음

즉, 내 지분은 매 4~5년마다 커지고, 100%에 도달하면 온전한 소유가 돼요. 여기서 많이들 헷갈리시죠? 분납 기간 중에는 ‘소유 + 준임대’가 혼재하므로 월부담을 지분취득금·(잔여지분)사용료·관리비로 나눠 생각하면 명확해요.

 

공급 일정·지도

시범 공급은 경기도에서 먼저 시작돼요. 광교 A17 블록(전용 60㎡ 이하 약 240가구)과 광명학온지구(약 865가구) 등이 순차 추진되는 그림이에요. 착공·입주는 사업지별로 차이가 있지만, 대략 2026년 착공—2028년 입주 같은 일정이 공지돼 있어요. 지역 확대를 위한 제도·금융 보완도 병행되고 있네요.

사업지	물량(예시)	일정
수원 광교 A17	전용 60㎡ 이하 240가구	2026년 상반기 착공 → 2028년 입주 예정
광명 학온지구	약 865가구(계획)	세부 공고 순차 발표(시범 후보지)

 

다만, 예산·인허가·설계·금융 여건에 따라 물량과 일정이 조정될 수 있어요. 공고문과 지자체·공사의 최신 안내를 반드시 확인해 주세요.

 

 

Q&A

Q1. 누가 유리한가요?

초기자금 마련이 어려운 청년·신혼·무주택 실수요자에게 유리해요. 대신 장기 분납 체력과 거주·전매 규제를 감당할 수 있어야 해요.

Q2. 일반 분양·임대와 뭐가 다른가요?

일반 분양은 초기 총분양가에 가까운 자금·대출이 필요하고, 공공임대는 소유권이 즉시 생기지 않아요. 적금형은 ‘소유로 가는 분납’이라 초기자금은 줄이고 소유권은 단계적으로 완성해요.

Q3. 지분형 모기지와 차이는요?

지분형 모기지는 금융상품 중심, 적금형 주택은 분양가격 자체를 나눠 산다는 점이 달라요. 규제·자격도 공공분양 체계를 따르는 편이에요.

Q4. 언제 신청하죠?

사업지별 모집공고가 뜨면 청약·서류 접수가 시작돼요. 시범사업은 경기도가 먼저 움직이고 있어요.

Q5. 중도에 그만두면요?

전매제한·거주요건·환매·차익배분 규정에 따라 환급·패널티가 달라져요. 반드시 공고문·계약서의 해지·환매 조항을 확인하세요.