청년도약계좌 vs 청년미래적금, 내 월급·상황에 딱 맞는 선택 공식

3년 50만·5년 70만, 정부 기여금·비과세·우대형 요건까지 한 번에 비교해요. 내 소득·가구소득 기준으로 어떤 상품이 유리한지 표와 체크리스트로 정리했어요. 둘 다 ‘청년 자산형성’을 돕지만 구조와 기간, 지원 방식이 달라요. 오늘은 만 19~34세가 가장 많이 묻는 “나에겐 무엇이 더 유리할까”를 월 소득·가구소득·기간·목돈 필요 시점으로 나눠 쉽게 풀어볼게요. 읽고 나면 내 상황에 맞는 선택과 가입 준비 서류까지 정리돼요.

• 핵심 한 페이지 요약
• 둘의 구조 차이 3분 컷
• 소득·가구소득에 따른 베스트 초이스
• 실수령액 시뮬레이션 표
• 가입 전 체크리스트 7가지
• FAQ
• 용어 한줄 사전

 

 

 

 

핵심 한 페이지 요약

핵심을 먼저 잡으면 선택이 쉬워져요. 간단히 이렇게 기억해요.

• 청년미래적금: 3년, 월 최대 50만원 납입, 정부가 납입액의 6% 또는 12%를 기여금으로 얹어줘요(우대형은 중소기업 신규취업·근속 요건). 이자소득은 비과세예요.
• 청년도약계좌: 5년, 월 최대 70만원, 개인소득 구간에 따라 매월 2.1만~3.3만원 안팎의 기여금과 비과세 혜택이 적용돼요. 일부 은행은 부분 인출도 가능해 단기자금 변동에 조금 유연해요.
• 초보 결론: 우대형 대상이면 미래적금이 효율적인 경우가 많고, 장기로 더 큰 목돈을 목표로 하면 도약계좌가 총액에서 유리해요.

 

둘의 구조 차이 3분 컷

기간·납입·기여금 구조가 선택의 핵심이에요. 표로 빠르게 정리했어요.

항목	청년미래적금	청년도약계좌
만기/기간	3년	5년
월 납입 한도	최대 50만원	최대 70만원
정부 기여금	일반형 6% / 우대형 12% (납입액 기준)	소득구간별 월 정액(대략 2.1만~3.3만원)
가입 대상(요지)	개인소득 6천만원 이하 & 가구 중위소득 200% 이하 (19~34세)	개인소득 7,500만원 이하 (비과세·기여금 지원 범위는 구간별 상이)
이자 과세	비과세	비과세
자금 유연성	중도해지 시 혜택 축소	일부 부분 인출 가능(조건·한도 있음)

 

요약하면, 기간이 짧아 빠르게 모으려면 미래적금, 더 큰 총액과 월 납입 여력이 된다면 도약계좌가 맞아요.

 

소득·가구소득에 따른 베스트 초이스

선택은 ‘개인소득’과 ‘가구 중위소득’ 여부에서 갈려요. 아래 사례처럼 내 자격부터 확인해요.

• 우대형 해당(중소기업 신규취업, 6개월 내 가입, 3년 근속 계획)이라면 미래적금이 기여금 12%로 효과가 커요.
• 개인소득 6천만원 초과~7,500만원 이하면 미래적금은 자격 밖인 반면, 도약계좌는 일부 범위에서 비과세·기여금 혜택을 받을 수 있어요.
• 가구 중위소득 200% 초과라면 미래적금 일반형 자격이 안 될 수 있어요. 이 경우 도약계좌를 먼저 검토해요.

목돈 필요 시점도 중요해요. 2~3년 내 전세보증금·해외유학·창업 준비 등 빠른 현금화가 필요하면 3년 만기의 미래적금이 편해요. 장기 모아 5천만원급 목돈을 원하면 도약계좌가 더 맞아요.

 

 

실수령액 시뮬레이션 표

금리는 은행·시점에 따라 달라져요. 이해를 돕는 가정(연 5%)으로 비교했어요. 실제 금리는 가입 시 확인해요.

시나리오	납입 총액	정부 기여금(추정)	만기 예상(이자 포함, 단순)	비고
미래적금 일반형 (월 50만·3년)	1,800만원	약 108만원(6%)	≈ 2,016만원	연 5% 가정
미래적금 우대형 (월 50만·3년)	1,800만원	약 216만원(12%)	≈ 2,200만원	연 5% 가정
도약계좌(월 70만·5년)	4,200만원	월 정액(소득구간별, 누적 수백만원대)	최대 5천만원대 사례 가능	은행 금리·소득구간에 좌우

 

짧고 강한 매칭효율은 미래적금, 총액 목표는 도약계좌가 유리해요.

 

가입 전 체크리스트 7가지

• 나이·소득·가구소득 자격부터 확인해요(연봉과 가구 중위소득은 다른 지표예요).
• 월 현금흐름을 따져 50만/70만이 무리 없는지 계산해요.
• 3년 vs 5년 중도자금 필요 가능성을 가늠해요(도약계좌는 조건부 부분 인출이 가능해요).
• 우대형 요건(중소기업 신규취업, 가입 시점, 근속 계획)을 체크해요.
• 은행별 금리·우대금리·자동이체 조건을 비교해요.
• 이자 비과세·정부 기여금 환수 요건(허위·부정청구 시)을 숙지해요.
• 연말·내년 제도 변경 가능성을 뉴스로 팔로업해요(가입 시점의 공고가 최종 기준이에요).

 

 

FAQ

• 미래적금은 언제부터 가능하나요? 내년 6월 출시 예정으로 발표됐어요. 준비기간 동안 세부 운영지침이 확정돼요.
• 도약계좌는 내년에도 유지되나요? 세제·기여금 지원 범위가 조정될 수 있어요. 올해 안 가입 기회와 내년 제도 변동을 함께 확인해요.
• 부분 인출이 가능한가요? 도약계좌는 일부 부분 인출이 가능해졌어요. 은행·조건·한도를 사전에 확인해요.
• 가구 중위소득 200% 계산은? 보건복지부 고시 중위소득 표를 기준으로 가구원 수에 따라 달라져요. 본인 가구원 수를 먼저 확정해요.
• 우대형이 아니면 미래적금이 불리한가요? 소득이 낮고 기간이 짧게 필요한 경우 일반형도 충분히 경쟁력이 있어요.
• 둘 다 가입할 수 있나요? 동일 기간 중 중복혜택 제한이 있을 수 있어요. 최종 공고문에서 병행 가능 범위를 확인해요.
• 중도해지하면 어떻게 되나요? 기여금·비과세 혜택이 줄거나 환수될 수 있어요. 해지 전 은행 안내문을 꼭 확인해요.
• 월세·학자금 상환과 병행해도 되나요? 생활고정비를 먼저 안정화하고, 남는 금액으로 무리 없이 납입하는 구간을 잡아요.

 

 

용어 한줄 사전

용어	쉬운 설명	메모
정부 기여금	정부가 납입액에 맞춰 얹어 주는 금액	미충족·허위 땐 환수 가능
비과세 이자	이자에 세금을 매기지 않는 혜택	가입·유지 요건 필수
가구 중위소득 200%	가구소득이 같은 가구의 한가운데 값의 2배	가구원 수별 기준 상이

 

피드백·CTA

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